Alustasin investeerimist Läti portaalis TWINO

2016. aasta on minu jaoks alanud päris aktiivselt. Esmalt jõudsin järeldusele, et nüüd tuleb hakata ressursse suunama oma elamise soetamiseks (1-2 aasta perspektiivis), mis tähendab eraisiku kontode kokkutõmbamist ning teiseks tuleb luua ettevõte, mille alt investeerida ja leida alternatiivseid sissetulekuid. Ehk siis nii öelda algus puhtalt lehelt, mis ühtlasi annab võimaluse mugavustsoonist välja liikuda ja katsetada uusi investeerimisvõimalusi.

twino

Üks säärastest võimalustest on lätlaste portaal TWINO, mis pakub Poola, Taani, Gruusia ja Läti inimestele kiirlaene. Kui mõni aeg tagasi kirjutasin Bondora loogikat lahti ning võtsin vaatluse alla ka nö musta kasti teooria, kus TWINO sarnased ettevõtted pakuvad röögatu intressiga laenu ning maksavad investorile piltlikult öeldes sandikopikaid, siis tegeliku tutvumise alus on teada saada kuidas asjad teistes portaalides käivad.

Investeeringud ettevõtte konto alt

Kuna majandusaasta aruanne tuleb esitada alles aasta lõpus, siis on piisavalt aega pead murda, kust tuleb ettevõttele põhitulu. Intressitulu seda olla ei tohi, sest muidu oleksime finantseerimisasutus ning tuleks hakata igasuguseid litsentse taotlema. See on täiesti ebaproportsionaalne vajadus ning mulle tundub, et siin tahetakse väikeinvestoritele lihtsalt ära teha, kas siis oskamatusest või suutmatusest:

  • Eraisik ei saa laenudelt kulusid maha kanda, mistõttu on mõistlik investeerida juriidilise kehana (seadus sisuliselt loob kõik eeldused, et asju ei tehtaks otse, vaid kõrvalisi teid pidi!)
  • Juriidilise keha litsentsid on kallid (KAVS nõuab mõned tuhanded raha litsenseerimiseks ning omakapital peab olema tõstetud 50 000 euro peale).

Ettevõtte konto avamine oli TWINOga äärmiselt lihtne. Kogu protsessimine võttis aega kaks päeva, kuna avasin konto õhtul ning pangaülekanne jõudis kohale alles järmine päev. Seega saab ka kiiremini!

TWINO küsis mõned infolõigud (nimi, ettevõtte aadress jne) ning vajalikud dokumendid:

  • ID-kaardi mõlemast küljest koopia või nutitelefoniga tehtud pilt (võis olla koopia passist)
  • Äriregistri väljavõte, mis tõendab, et saan teha tehinguid ettevõtte nimel

Seejärel tuli teha pangaülekanne TWINO kontole ning selgitusse kirjutada oma konto number, mis on aluseks portaali lepingutingimustega nõustumisele.

Gruusia kiirlaenud

Kiirlaenud on kapitalism oma parimas mahlas, kus eetika jääb pigem tahaplaanile. Jah, on kurb, et inimesed võtavad 100% või isegi 200% intressiga laene, kuid kiirlaenude puhul on õnneks olukord selles mõttes hea, et laenude summa ja kestvus on väiksemapoolsed. Näiteks on TWINO platvormil sadu Gruusia inimestele antud kiirlaene, mis on 1 kuulise kestvusega ning summad väga üle 500 euro ei lähe.

Siinkohal on minulgi moraalne dilemma, kus tahaksin anda inimestele soodsalt laenu, kuid nüüd teen seda röövelliku intressiga.

Automaatne investeerimisprofiil

Kuna TWINO katsetamise eesmärk on aru saada kuidas teised platvormid toimetavad (võrreldes MoneyZeni ja Bondoraga), siis ma olen positiivses mõttes üllatunud. Registreerimisprotsess oli lihtne, ettevõtte konto registreerimise eest raha ei küsitud ning protsessimine võttis suhteliselt vähe aega. Kuna mul puudub huvi laenudesse süveneda ja neid oma väheste oskuste juures kehvasti valida, siis otsustasin rakendada automaatset investeerimisprofiili.

Seadistasin profiili järgmistele tingimustele:

  • portfelli suurus kuni 1000 eurot
  • laenu kestvus 1-3 kuud
  • intressid 12,9% ja rohkem
  • “linnukene” reinvesteerimise kastikesse

Viie minuti pärast oli kogu sissekantud raha välja investeeritud ning hiljemalt kahe kuu pärast peaks olema nendest investeeringutest raha tagasi tulnud (TWINO kasutab tagasiostugarantiid, mis tähendab, et kui laen ei maksa tähtajast edasi 30 päeva jooksul oma võlga ära, siis TWINO ostab põhiosa tagasi ning maksab investorile takkapihta lisaks selleks hetkeks kogunenud intressi).

Kokkuvõte

Ma mõistan neid investoreid nüüd märksa paremini, kes ütlevad, et Bondoras on asi liiga nurgeline ja arusaamatu. Tõepoolest on TWINO sedavõrd lihtsam, et algajal investoril ei teki kuigivõrd palju küsimusi. Minu kogemus TWINOga on hetkel väga hea, mis paratamatult on tekitanud minus küsimusi, et miks Bondora asju nii keeruliseks ajab? Lihtsus on edu võti, eriti ühisrahastuses.

Advertisements

31 thoughts on “Alustasin investeerimist Läti portaalis TWINO

  1. Sander

    Ei saa me läbi Lätita!

    Kui algselt vedas ühisrahastusvagunit eesrindlikult Bondora, siis täna on vähe neid Eesti investoreid, kellel Bondora kohta midagi kiitvat oleks öelda. Seda puudujääki on lätlased oskuslikult ära kasutanud, pakkudes eelkõige eeskujulikku investorsuhtlust.

    Palju õnne ka oma investeerimisettevõtte loomise puhul! Ma ise usun, et ei tasu liialt palju pead vaevata selle põhitegevuse probleemiga. Isegi kui Sul alguses muud tegevust väga ei ole, siis vaevalt viitsib finantsinspektsioon Sinu tegemiste vastu liialt huvi tunda.

    Like

      • dadadaaaaa

        Pole täpselt seadusega kursis, kuid kuidas on võimatu täita nõuet, et investeerimine ei oleks peamine tegevus. Ise püüan küll kõike täpselt jälgida. Endal on südametunnistus aga hiljem on veel ka see risk, et kui läheb hästi, siis tulevikus ei jaksa ära kuulata, kui teised ajavad juttu à la…. sul läheb hästi, sest ei jälginud seadusi, ilma seadust rikkumata ei ole võimalik rikkaks saada jne…

        Like

      • Sander

        Investeerimine võib olla küll põhitegevus, kuid investeerimine ühisrahastusse või seda mitte, kinnisvara- või aktsiainvesteeringute omamine on täiesti lubatud. On aja küsimus, millal see seadus tehakse tänapäevaseks, kus me saame ühe klikiga anda laene sadadele inimestele.

        Aga üldiselt on lihtsam mitte kiuslike inimeste kriitikat liialt tõsiselt võtta, kui sellel suurt sisu ei ole.

        Like

  2. Erik

    “Esmalt jõudsin järeldusele, et nüüd tuleb hakata ressursse suunama oma elamise soetamiseks (1-2 aasta perspektiivis), mis tähendab eraisiku kontode kokkutõmbamist ning teiseks tuleb luua ettevõte, mille alt investeerida” – vabandust potentsiaalselt lolli küsimuse pärast, aga mida sa eraisikude kontode kokkutõmbamise all mõtled ja miks see vajalik/mõistlik on?

    Like

    • Tauri

      Eraisik on sunnitud tasuma iga aasta teenitud intressidelt tulumaksu, mis tähendab, et mida suuremaks portfell kasvab, seda rohkem tuleb EMTA’le kanda. See on üks põhjus, miks ma ei ole motiveeritud eraisiku alt jätkama (firma all tuleb maksta makse alles siis kui raha ettevõttest välja võtan, näiteks 10 aasta pärast >> suurem summa jääb investeerimiseks kätte esialgu). Seega ei reinvesteeri eraisiku kontodel olevat raha, vaid hakkan seda välja kandma. Firma puhul aga üritan leida mingisuguse kõrvalsissetuleku, millest saab ka investeerida.

      Like

      • Erik

        Selge pilt, postitust lugedes sain valesti aru 🙂 Tundus nagu eraisiku konto = pangakonto ja seda on vaja miskipärast “kokku tõmmata”, et laenu saada vms 😀

        Like

    • Tauri

      Mõtled, 12% ‘garanteeritud tootlust’? Redgate Capital on aidanud näiteks Creditstaril 12,5% kupongiga kaasata 12,5 miljonit eurot juunis 2015.

      Like

  3. oioioioi

    Tuletan lihtsalt meelde, et TWINOs on võimalik laenuvõtjatel laene pikendada, makstes selle kuu eest vaid intressimakse, põhiosa jääb samaks. Seda võimalust saab kasutada 6 korda niiet tegelikult võib raha kinni olla märgatavalt kauem, sest tagasiostu garantii ei rakendu, kui intressid on makstud.
    Edu 😉

    Like

      • Marika

        Tere!
        Küsiksin täpsustava küsimuse selle 6 korra pikendamise kohta, et kui pikk on üks pikendusperiood kas üks kuu või sõltub laenu pikkusest kuidagi?
        Ehk kas maksimaalselt võib raha kinni olla 6 kuud või on see periood kuidagi teistmoodi arvestatud?

        Like

      • dadadaaaaa

        põhimõtteliselt võib 6 korda lükata maksetähtaja edasi järgmisesse kuusse, ehk maksepäev sama, lihtsalt maksab selle kuu eest vaid intressid, põhiosa jääb sama.

        Kui ta pikendab 6x ja siis jätab maksmata, läheb laen üle tähtaja ja kui laen on 30 päeva üle tähtaja, saad 2 kuu intressi (30 päeva, mis oli enne makset kogunenud, 30 päeva peale maksmata jätmist kogunenud) pluss põhiosa kätte.

        Nt:
        laen 200eur, 12 kuuks, 11,6%

        kuupäev | põhiosa | intressitulu | kokku see kuu | staatus
        08.06.2015 | 8.38 | 1.93 | 10.31 Paid
        08.07.2015 | 9.37 | 1.85 | 11.22 Paid
        07.08.2015 | 0.00 | 1.74 | 1.74 Extended, Paid
        06.09.2015 | 0.00 | 1.74 | 1.74 Extended, Paid
        06.10.2015 | 0.00 | 1.74 | 1.74 Extended, Paid
        05.11.2015 | 0.00 | 1.74 | 1.74 Extended, Paid
        05.12.2015 | 0.00 | 1.74 | 1.74 Extended, Paid
        04.01.2016 | 0.00 | 1.74 | 1.74 Extended, Paid late
        03.02.2016 | 10.48 | 1.76 | 12.24
        03.03.2016 | 11.72 | 1.66 | 13.38
        03.04.2016 | 13.10 | 1.55 | 14.65
        03.05.2016 | 14.65 | 1.42 | 16.07
        03.06.2016 | 16.38 | 1.28 | 17.66
        03.07.2016 | 18.31 | 1.12 | 19.43
        03.08.2016 | 20.47 | 0.94 | 21.41
        03.09.2016 | 22.89 | 0.75 | 23.64
        03.10.2016 | 25.59 | 0.52 | 26.11
        03.11.2016 | 28.66 | 0.28 | 28.94

        Like

  4. maus

    Väike nipp: eelistades lähima tagasimakse kuupäevaga laene saab tootlust mõne protsendi võrra veelgi tõsta.
    Näiteks, investeerides täna 14.01.2016 1-kuulisse laenu, mille tagasimakse kuupäev on 6.02.2016 ja intress 12,9%, saame tegelikuks tootluseks 16,3%. Tõsi, laenu pikendamisel muutub mõju väiksemaks, kuid n.ö raskel ajal abiks ikka.

    Like

    • Tauri

      Mu eesmärk on TWINO investeeringud maksimaalselt automatiseerida, mistõttu käsitsi ei hakka valima (pole väga mõtet, eriti kui portfell ei ole väga suur). Siiski näen, et 12.01 portfelli tulnud lepingud on 07.02-08.02 maksetähtajaga. Väike võit seegi! 🙂

      Like

    • oioioioi

      Mõtlesin ka ise sellele, pole jälginud, kuid Mintoses on küll selgelt näha, et intressi arvestatakse vaid nende päevade eest, mis laen sinu käes on olnud. Kas TWINOs makstakse alati terve kuu intress?
      Samuti oleks tegelt huvi, et kuidas neid intresse ümardatakse, vahel on saadaval laenud, millel investeerimiseks alles vaid 40 / 80 / 90 senti jne. Sellistelt tykkidelt ei tule intress üle 1 sendi, kuu lõikes, kuid kas TWINO siiski maksab välja 1 sendi iga kord või ümardab neid 0.00468 hiljem kokku?

      Like

      • maus

        Seni on jah intressi arvestadud “Date of issue” alusel, kuigi võid laenu osta mitu päeva hiljem. Ise ka imestan, nad ei pruugiks ju nõnda teha.

        Like

  5. Heinar

    02-56133 05.10.2015
    Repaid Yes (2) 12.90% 0/1 mo. 0.50 / 0.50 0.02 0.00 0.00

    tegin eelmine aasta proovi
    ostsin laenu mis oli 50 Senti ja m6lemad kuud maksti 1 sent intressi …..

    Like

  6. Peep

    Umbes kuu aega tagasi tegin ka TWINO konto. Panin 200 euri sisse, et katsetada, mis saab. Praeguseks delayed 15%, mis on natuke kõrgem kui portaali keskmine statistika. Eks näis, mis edasi saama hakkab. Palju nuppe investeerimisel näppida ei saa. Peamine eristaja ongi ilmselt riigi valik. Eks tuleb oma esimesed triibulised kätte saada ja sellest omad järeldused teha.

    Samas vahva on see, et raha läheb kohe välja. Ilmselt võiks sinna 5000 julgelt sisse pista ja autoinvest paneks need 10-te kaupa momentaalselt välja.

    Like

    • dadadaaaaa

      Ära unusta, et olid jõulud, ning ise olen üllatunud, et inimesed üldse nii palju maksavad. Mul on 12.7% delayed, enne oli vähem, aga siis lisasin kogu aeg raha juurde, niiet ei tea, mis see keskmine enne oli.

      Tegelt on lootus see, et kui sul on 12k ja 24k pikkusega laenud ka (mul u 70% portfellist, kuigi see kuu pole neid palju pakkumises olnud), siis kui need halvad välja sorteeritakse alguses, jäävad alles need, kes korralikult edasi maksavad. Niiet isegi, kui peaks midagi tagasiostuga või firmaga juhtuma, siis loogiliselt peaksid kätte jääma paremad laenud.

      Mulle igatahes TWINO väga meeldib hetkel, loodan, et ei pea pettuma 🙂

      Like

  7. Ester

    Minul on nii Mintoses kui Twinos konto. Mulle meeldib Twino tsipa rohkem just sellepärast, et seal on laene piisavalt ja raha ei seisa. Mintoses täna raha jälle välja ei läinud, sest pole minu kriteeriumitele vastavaid laene. Kaalun juba, kas Mintoses portfell väiksemaks teha ja Twinosse üle tuua. Positiivne on ka see, et raha väljakandmisel tasu ei võeta.

    Kuna ma Bondoras ja MoneyZenis enam ei investeeri, toon sealt raha välja. MoneyZeni teenustasu 0,50 € on ikka naljanumber küll. Tegelikult on mul kahju, et MoneyZen pole suutnud piisavalt kiiresti areneda aga ma ei saa leppida olukorraga, kus mu raha nädalate kaupa lihtsalt seisab, sest laene on nii vähe. Kurb. Ei saa me läbi Lätita…

    Like

  8. dadadaaaaa

    Huvi pärast, mida meie näeme/saame, mida laenuvõtja maksab 🙂
    Üritasin leida, sama summa ja pikkusega graafiku, üks siis TWINO Läti laen, teine opencredit.lv saidi pakkumine. Välja andmise aeg muidugi varem aga mingi võrdlus ikka.

    TWINO 300eur, 14.9%, 12 kuud

    30.04.2015 12.58 3.73 16.31 Paid late
    30.05.2015 14.06 3.57 17.63 Paid
    30.06.2015 15.72 3.39 19.11 Paid late
    30.07.2015 0.00 3.16 3.16 Extended, Paid late
    29.08.2015 17.58 3.20 20.78 Paid
    29.09.2015 19.65 2.98 22.63 Paid
    29.10.2015 21.97 2.74 24.71 Paid
    29.11.2015 24.57 2.46 27.03 Paid
    29.12.2015 27.47 2.16 29.63 Paid
    29.01.2016 30.71 1.82 32.53
    29.02.2016 34.34 1.44 35.78
    29.03.2016 38.39 1.01 39.40
    29.04.2016 42.96 0.53 43.49

    opencredit.lv
    Payment schedule

    Date Principal payment Interest payment Total payment
    02/16/2016 12.75 EUR 34.75 EUR 47.50 EUR
    03/16/2016 14.23 EUR 33.27 EUR 47.50 EUR
    04/16/2016 15.87 EUR 31.63 EUR 47.50 EUR
    05/16/2016 17.71 EUR 29.79 EUR 47.50 EUR
    06/16/2016 19.76 EUR 27.74 EUR 47.50 EUR
    07/16/2016 22.05 EUR 25.45 EUR 47.50 EUR
    08/16/2016 24.61 EUR 22.89 EUR 47.50 EUR
    09/16/2016 27.46 EUR 20.04 EUR 47.50 EUR
    10/16/2016 30.64 EUR 16.86 EUR 47.50 EUR
    11/16/2016 34.19 EUR 13.31 EUR 47.50 EUR
    12/16/2016 38.15 EUR 9.35 EUR 47.50 EUR
    01/16/2017 42.58 EUR 4.92 EUR 47.50 EUR

    EXTENSION = 30päeva = 21.38 eur

    Tuleb välja, et kliendile pole pikendamine võrdne intressi maksmisega.

    Ma ei tea kui inimlik see laenugraafik on aga vhemalt mulle meeldib, et saab pikendada ilma, et hakkaks räige intress jooksma (mida meie niikuinii ei saaks).

    Like

    • oioioioi

      Tegin kiirelt väikse arvutuse samade graafikute alusel. 300eur, 12,kuud, 14.9%

      Investeerijale lubatud (tervest laenust):
      põhiosa: 300 eur
      intress: 32.19 eur
      summa: 332.19 eur

      Laenuvõtja maksed graafiku alusel:
      põhiosa: 300 eur
      intress: 270 eur
      summa: 570 eur

      Kui anda välja 10 laenu:

      Mitu laenu peab lõpuni maksma, et saada tagasi investeerija AINULT põhiosa? :

      10 x 300 = 3000 eur
      3000 eur / 570 = 5.26 laenu ehk 52.6% laene peaks korralikult lõpuni maksma (kui ülejäänud ei maksa üldse).

      Mitu laenu peab lõpuni maksma, et saada tagasi investeerija INTRESS & põhiosa?:
      10 x 332.19 = 3321.9 eur
      3321.9 eur / 570 = 5.83 laenu ehk 58.3 % laene peaks korralikult tagasi maksma (kui ülejäänud ei maksa midagi).

      See arvutus on muidugi väga lihtsustatud. On ka muud kulud jne

      Ma ei oska kommenteerida, kas see % on suur või väike arvestades laenajate käitumist, või kuidas nt Bondoras sellega võrreldes on.

      Like

Lisa kommentaar

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Muuda )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Muuda )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Muuda )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Muuda )

Connecting to %s