Bondora uudiskiri 18.07.2014

Igasugune arvamus saab olla vaid subjektiivne, mis baseerub meie kogemustel ja kättesaadaval informatsioonil. Seetõttu säilita Rahapuu blogi lugedes kriitikameel ning võimalusel paku meile kommentaariumis välja oma visioon kaetavate teemade kohta!

Eelmise nädala uudiskirja väljastas Bondora reedel, 18. juulil. Minu jaoks oli seal mitmeid positiivseid noote, millest tahaks lähemalt arutleda.

Eesti ühisrahastuse platvormid on laenude sissenõudmisel pisut kärmemad võrreldes välismaiste platvormidega. See tähendab, et laen muutub üldiselt sissenõutavaks alates 60. võlapäevast. Muu maailma üldtunnustatud punane joon jookseb 120 päeva juurest.

Loomaks portaalides teenitavate tootluste vahel võrreldavat pilti otsustas P2P Finance Association oma liikmete hulgas võtta kasutusele ühtsustatud tootluse arvutamise skeemi (esialgu ei ole aru saada, kas Bondora on P2PFA liige, sest P2PFA veebilehel vastav märge puudub).  Uue tootluse arvutamine võtab arvesse pankrotistumist alates 120. päevast, mistõttu Bondora tänane tootlus muutub paberil vähemalt esialgu kehvemaks (uute laenude puhul esimesed 120. päeva ei arvestata tootluse arvutamise hulka, sest see võib tootluspilti alusetult moonutada positiivsemas suunas). Pane tähele, et tegu on maksueelse tootlusega, ning antud tootlusmäärast tuleks hiljem maha arvestada potentsiaalsed maksukulud, tehingu- või ülekandetasud.

Edaspidi kajastab Bondora uut tootlust uudiskirjades. Paralleelselt jätkatakse senise tootlusskeemiga, mistõttu uut tootlust tuleks käsitleda kui lisasammu läbipaistvuse ja võrreldavuse suurendamiseks!

Tootluse arvutamise skeem on järgmine:

(1 – default) * (1 + interest) + (default * recovery) – 1 = net return

  • default ehk 60+ päeva viivises olnud laenude protsentuaalne osakaal kõigist laenudest,
  • interest ehk intressimäär (kasutada tuleks kaalutud keskmist intressimäära)
  • recovery ehk taastumise määr
  • net return ehk tootlus

Tootlus 12% aastas

Minu kogemus on näidanud, et kui teha pidevat teavitustööd sihtklientuuri hulgas, siis võetakse igasuguseid uuendusi paremini vastu. Heaks näiteks on kiirlaenuettevõtted ja nende meediakampaaniad – neil läheb edukalt suuresti just seetõttu, et nad tutvustavad pidevalt oma tegemisi ja on pildis.

Äsja tutvustati self-assesment (ehk nn online küsitlus) laenutaotluseid, mis tekitavad jätkuvalt hämmingut nii laenuvõtjates kui investorites. Foorumist on uue laenutaotluse tüübi kohta olnud päris teravat kriitikat. Üleüldises plaanis aga tuleks meeles pidada, et iga üksiku individuaalse investori nõudmisi ja soove ei ole võimalik täita ning meelsuse paneb paika turg terviklikult. Hääletada on võimalik jalgadega – ehk kas investeerida või mitte – need kangid on investorite käes.

Viimases uudiskirjas tõi Bondora välja, et suurem eesmärk on luua keskkond, kus on võimalik jätkusuutlikult teenida vähemalt 12% tootlust aasta baasil. Seda eesmärki peaksid nad omalt poolt veelgi rohkem ja pidevalt toonitama, et ei juhtuks kommentaare stiilis “vereimejatest kapitalistid”. Äriettevõtte eesmärk on teenida kasumit ja teha seda pikaajaliselt. Investoritele jalga taha panna pikaajaliselt ei ole võimalik, sest kellele saadav tootlus ei sobi, saab alati oma raha minema viia.

Online küsitlus ehk self-assesment taotlused

Kuigi täpsetele faktidele ma koheselt viidata ei oska, siis minu meelest oli Bondora pikemaajalisem eesmärk teha laenude väljastamine võimalikult kiireks. Kui ma ei eksi, siis seati eesmärgiks kas 24 või 48 tunni tärmin, mis tähendab, et laenutaotluse saamisest kuni laenu väljastamiseni peaks minema kõige enam 24 või 48 tundi. Mingis mõttes liigutakse tõesti kiirlaenu äriidee suunas, kuid ma ei leia, et see ilmtingimata on halb. Nimelt liiguvad kõik ettevõtted tänasel päeval efektiivsuse kasvatamise suunas, mis tähendab, et kõik raiskavad tegevused üritatakse tootmisprotsessist eemaldada. Kui laenu protsessitakse ühes punktis päeva, teises punktis järgmised kaks päeva, kuid protsessimine tähendab laenu ‘seismist riiulil’, siis mis mõte sellel on?

Kiirlaenul on omad kriteeriumid, milleks on väikene summa ja metsik krediidi kulukuse määr. Eesti Panga statistika kohaselt on Bondora laenude KKM enam vähem ühtne turu keskmisega. Seega protsesside efektiivistamine ja kiirusliku omaduse lisamine ei pruugi otseselt halb olla. Mäletan omast kogemusest kui plaanisin auto ostu. Kui lõpuks sobiva masina leidsin, siis oli vaja raha kiiresti, et nädalavahetusel auto ära tuua saaks. Väga varajaselt ette ei olnud mõtet laenu võtta, sest ei teadnud kas auto sobib. Kui kujutaksin ette olukorda, et neljapäeval leian auto, teen kohe taotluse ja reedeks on raha olemas, siis on see minu meelest väga hea tulemus. Loomulikult eeldab see inimestelt head finantsdistsipliini. Õnneks maksehäirega inimestele laenu ei anta ning üleüldine võlgade sissenõudmise protsess on pikas perspektiivis tulemuslik.

Muu fine-tuning

Lisaks sisulistele muutustele on Bondora pidevalt tegemas kõrvalisi samme visuaalse poole parendamiseks. Avastasin, et üks karvase lõuaotsaga härrasmees patseerib esilehel joonistuste asemel. Selles pisut kõnekam samm on laenutaotluste järjestamine täituvuse protsendi järgi, mis idee poolest peaks looma olukorra, kus laenutaotluste esimesel lehel on näha need taotlused, mis on kõige enam täitunud. Väike nõks, mis ilmselt on laenude väljastamise protsessi kiirendanud.

Üldises pildis on meil kõigil nii häid ja halvemaid aegu. Kaasa arvatud Bondoral. Järjestikust edukat kasvu ei saa lõpmatuseni olla, vahepeal tuleb puhata, astuda samm tagasi, et siis uue hooga edasi minna. Head investorid, 2 miljoni euro piir on veel ületamata, kas selle aasta lõpuks teeme ära?

Millised on Sinu mõtted viimase uudiskirja peale?

Advertisements

Lisa kommentaar

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Muuda )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Muuda )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Muuda )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Muuda )

Connecting to %s