Viivislaenud: nagu sõit Ameerika mägedel

Kas mäletate seda graafikut?

snapshot1Kõik me juba teame, et antud graafik kuvab infot pisut moonutatult. Kuigi numbrid seal taga on tõesed, siis tegeliku sisu poolest on antud graafik mõtteta.

Juhtusin mõned päevad tagasi sõbraga isePankuri teemadel arutlema ning ta tõi välja huvitava tähelepaneku, millest ma ise olin eelnevalt mööda vaadanud . Mitte konkreetselt antud graafiku suhtes, vaid üleüldise viivislaenude arvutamise puhul. Ilmselt isePankuri foorumis on selle kohta mingisugune teema olemas, kuid foorumi modereerimatuse tõttu on sealt vajalikku infot suhteliselt keerukas leida.

Laenu pankrotistumisel muutub terve laenu põhiosa sissenõutavaks, mistõttu selle osaga saab nõus olla. Viieka annad välja, laen pankrotistub, siis ootad ka viiekat tagasi.

Laenu viivisesse minekul tundub aga sama asi juhtuvat: kogu laenu põhiosa muutub paugust sissenõutavaks. Viivise puhul ootame siiski ühte kuni kahte osamakset tagasi ning alates laenu pankrotistumisest soovime kogu laenu juba tagasi saada. Seega viieka annad välja, laen läheb viivisesse, siis sellisel juhul ootad tagasi võlguolevaid osamakseid.

snapshot1 Kõrvalolevalt jooniselt on näha, et rohelise puhul on veel kõik korras. Maksetähtaeg on staatuse muutuse tärminiks. Kui makse jääb tegemata, siis nõutakse vaid puuduvate osamaksete tegemist. Järgmine tärmin on pankrotistumine, mille korral (maksetähtaeg + 60 päeva) nõutakse juba kogu laenu tasumist. Seega protseduuriliselt oleks vale kollase laenu puhul koheselt terve laenusumma viivisesse kuulutada.

Eriti ilmekalt tuleb selline erisus välja iga kuu 11. kuupäeval, kus eelmise päeva maksetähtaegadest on tihtipeale olude sunnil (või muude asjade kokkulangemise tõttu, näiteks pangakanded ühest pangast teise) mööndusi tehtud. Ja siis see suurepärane graafik teeb meile sõitu Ameerika mägedel.

Kõigele lisaks küsin ma eneselt viimased kuud, et milleks ma üldse siin investeerin? Kogu saadud intress on pidevalt samas suurusjärgus kui punased + kollased laenud kokku kalkuleerides. Ometigi tootlus indikeerib juba 23% piiri ületamist. Arvutuslik erisus, mis teine kord võid mõjuda motivatsioonile kurjasti.

Taavi, ma tean küll, et sa käid siin lugemas. Räägi isePankuris arendajatele, et nad looks valikuvõimaluse kuidas andmeid kuvada.  🙂

Advertisements

One thought on “Viivislaenud: nagu sõit Ameerika mägedel

  1. morca

    Vaata kui mõttetu see investeeringute graafik mul välja näeb:

    Ma ei saa aru, mis eesmärgil IP soovib seal kuvada tagasimakstud põhiosa. Mul moodustab see graafikust ~32%, mis on väga suur osa ja see muudab selle graafiku ünsagi mõttetuks. Tahaks ikka selle investeeringute grafiku all näha reaalselt aktiivseid investeeringuid. Antud graafikut on hea näha vaid siis kui ma plaaniks siin keskkonnas otsad kokku tõmmata ja rohkem raha välja ei laenaks ja siis näed palju veel portfellist tagasi on saada. Niikaua kui aga oled keskkonnas aktiivne investor, siis see graafik näitab sisuliselt aiateibaid ja viivises olevate võlgnevuste % on reaalselt tegelikult oluliselt suurem kui praegu seal graafikus kuvatakse. Invstor peaks saama valida vähemasti kahe graafiku vahel mida kuvada või siis kui soovitakse vaid ühte graafikut kuvada, siis võiks seal kuvada ikka portaalis aktiivsele investorile korrektseid numbreid, mitte investorile, kes plaanib keskkonnad kompse kokkku pakkida.

    Like

Lisa kommentaar

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Muuda )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Muuda )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Muuda )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Muuda )

Connecting to %s